매달 빠져나가는 대출 이자를 보면 매출보다 통장 잔고가 먼저 걱정됩니다. 소상공인 대환대출이 있다는 말은 들어 봤어도 조건을 끝까지 읽어 본 사장님은 많지 않습니다. 정책 대환대출은 서류가 좀 복잡하다는 게 제 첫인상이었습니다. 검색하면 신용점수 839점 이하가 기준이던 2024년 기사가 아직 위쪽에 떠서, 2026년 공고 원문을 직접 대조했습니다.
한 줄 답: 소상공인 대환대출은 2025년 6월 30일 이전에 받은 연 7% 이상 사업자대출과 사업용 가계대출을 연 4.5% 고정금리로 옮겨 주는 정책자금입니다. 대상은 신용점수 919점 이하인 중·저신용 소상공인이고, 한도는 5천만 원입니다. 금리만 보지 말고 월 상환액과 총이자를 같이 계산한 뒤 신청하는 편이 안전합니다.
대환대출은 연 4.5% 고정금리이고, 다른 소상공인 정책자금은 대부분 분기마다 바뀌는 변동금리입니다. 2026년 3분기 정책자금 기준금리는 연 3.85%입니다(소진공, 7월 10일 적용).
자금
금리(2026년 3분기)
한도
기간
방식
대환대출
연 4.50% 고정
5천만 원
10년(2년 거치 선택 가능)
은행 대리대출
신용취약소상공인자금
연 5.45% 변동
3천만 원
5년(거치 2년 포함)
소진공 직접대출
긴급경영안정자금(일시적 경영애로)
연 3.85% 변동
7천만 원
5년(거치 2년 포함)
은행 대리대출
재도전특별자금(일반형)
연 5.45% 변동
7천만 원
5년(거치 2년 포함)
소진공 직접대출
일시적 경영애로 자금은 금리가 낮은 대신 원칙적으로 매출 15% 이상 감소 확인이 필요하고, 변동금리여서 기준금리가 오르면 이자도 따라 오릅니다. 정책자금 우대금리는 대환대출 같은 고정금리 상품에는 붙지 않습니다.
대환하면 월 상환액은 얼마나 줄어드나?
갚는 기간이 길어지는 만큼 월 상환액은 크게 줄지만, 총이자는 오히려 늘 수 있습니다. 아래는 공고 조건으로 직접 계산한 예시로, 원리금균등상환을 가정했습니다. 실제 상환 방식과 금액은 은행 약정에서 정해집니다.
3,000만 원 기준
금리
기간
월 상환액
총이자
기존 대출(남은 기간)
연 8%
3년
약 94만 원
약 384만 원
대환, 10년 분할
연 4.5%
10년
약 31만 원
약 731만 원
대환, 2년 거치 후 8년 분할
연 4.5%
10년
거치 중 약 11만 원, 이후 약 37만 원
약 848만 원
금리 몇 퍼센트보다 매달 빠져나가는 돈이 얼마나 줄어드는지부터 계산해 보라고 말하고 싶습니다. 가게를 버티게 하는 건 이번 달 통장에 남는 돈입니다. 다만 이 예시에서는 월 부담이 63만 원쯤 줄어드는 대신 이자를 350만 원 가까이 더 냅니다. 거치기간은 당장 가장 편하지만 총이자가 가장 큽니다. 매출 회복이 보인다면 거치 없는 10년 분할이 낫고, 중도상환 조건은 약정 때 은행에 꼭 물어보는 편이 좋다고 봅니다.
소상공인 대환대출 신청방법, 어디서 하나?
소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 신청하거나 전국 78곳 소진공 지역센터를 방문하면 됩니다. 대환대출은 은행 대리대출이라 소진공은 지원대상 여부를 확인하고, 대출 여부와 금액은 은행이 심사해 정합니다.
소진공 안내에 따르면 자금별로 접수 순서대로 처리하고 예산이 떨어지면 마감합니다. 2026년 대환대출 예산은 3,000억 원 안팎입니다. 신청 직전에 누리집 공지사항을 한 번 더 보고, 상담은 소상공인통합콜센터 1533-0100(내선 1번)이나 중소기업통합콜센터 1357에서 받으세요.
신청 전 확인 목록입니다.
[ ] 나이스 신용점수가 919점 이하인지
[ ] 옮길 대출 금리가 연 7% 이상인지 거래내역으로
[ ] 그 대출을 2025년 6월 30일 이전에 받았는지
[ ] 국세·지방세 체납이 없는지
[ ] 예전 소진공·신용보증기금 대환 이용액이 있는지
[ ] 대환 전후 월 상환액과 총이자를 나란히 계산했는지
“정책자금 받아 드립니다” 전화, 수수료를 내야 하나?
공고 절차에는 수수료를 낼 단계가 없습니다. 공고에 적힌 신청 경로는 누리집 온라인 접수와 지역센터 방문 두 가지뿐입니다. 소진공은 신청 과정에 제3자가 끼어들어 대가를 챙기는 행위를 제3자 부당개입으로 보고 따로 신고를 받는데,
신고 페이지에 적힌 유형은 성공 조건 수수료를 먼저 받고 돌려주지 않기, 서류 부풀려 대신 쓰기, 자격 미달 업체에 대출 약속, 기관 직원 친분을 내세운 착수금, 공무원 사칭, 보험 가입을 조건으로 한 신청 대행까지 여섯 가지입니다.
신고는 누리집 제3자 부당개입 신고 메뉴에서 익명으로도 할 수 있습니다. 중기부는 2026년 1월 16일 건당 최대 200만 원 신고포상제를 발표했고, 4월 10일 경찰청에 수사를 의뢰한 3건에 첫 포상금 지급을 결정했습니다. 부당개입을 법으로 금지하는 방안은 4월 기준 추진 단계입니다.
